В Украине всё популярнее становятся так называемые микрозаймы. Но при пользовании услугами микрофинансовых организаций, граждане оплачивают значительные суммы процентов. Ставка у таких кредитов составляет около 90 процентов в месяц. Но часто договоры составляются с нарушениями. В таких случаях адвокат Андрей Шестириков советует обращаться в суд. В 2020 году был принят закон о внесении изменений в некоторые законы Украины о потребительском кредитовании, формировании и обороте кредитных историй. После этого в нашей стране началась реформация деятельности данных финансовых учреждений. Но система всё ещё имеет свои минусы, передаёт Информ-UA.
Микрофинансовая организация – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Украины. Оно должно иметь перечень необходимых разрешительных документов, быть зарегистрировано в реестре финансовых учреждений.
Данное лицо официально предоставляет финансовые услуги в виде микрокредитования на небольшой срок. Как правило, сумма также небольшая. Что касается специфики деятельности, то, в принципе, в большинстве случаев реклама отображает суть деятельности МФО, и действительно, при наличии определённых позитивных факторов у заёмщика, к примеру, хорошей кредитной истории, процедура получения средств может занять около пяти минут. Для оформления такого займа достаточно будет предоставить свои паспортные данные и идентификационный номер,
— рассказывает Андрей Шестириков.
Граждане часто отдают предпочтение именно таким быстрозаймам, так как получить кредит в банке им не удаётся из-за более сложной процедуры.
Банки, как правило, очень тщательно проверяют кредитную историю, историю платежей, полученных ранее и оплаченных или нет кредитов. МФО делают очень поверхностный анализ, и если у гражданина на данный момент нет просрочек по кредитам, он может получить заём. Но, при получении средств в банковском учреждении, средняя годовая процентная ставка в Украине составляет от 30 до 50 процентов. Если разделить на 12 месяцев, то средняя месячная ставка выходит от 3 до 5 процентов. У микрофинансовых организаций процентная ставка составляет от 1 до 3 процентов в день. Таким образом, клиент переплачивает 90 процентов. Именно вот эти высокие проценты и являются гарантией микрофинансовых организаций, которые выдают кредиты фактически любому человеку. То есть, если из десяти клиентов через месяц его вернут хотя бы пять, то организация будет в любом случае в плюсе,
— говорит Шестириков.
В большинстве МФО всё основано на онлайн-платформах: кредит можно оформить на сайте или в мобильном приложении. Между подачей заявки в электронном формате и получении денег на карту, может пройти около пяти минут. Скорость процедуры также привлекает многих клиентов.
Но в связи с большими процентами, многие граждане не могут выплатить кредит. В таком случае юрист рекомендует пытаться уменьшить сумму долга путём переговоров с кредиторами:
Главное правило: никогда не брать следующий кредит в МФО, для того чтобы закрыть предыдущий. Это будет бесконечная цепочка проблем, которые будут лишь накапливаться с ещё большими процентами. Наиболее простым вариантом является выплата кредита. Но, учитывая большие проценты, такая возможность есть не всегда. Существует ещё вариант договориться с кредиторами. Они, как правило, идут на уступки и могут списать часть процентов и штрафных санкций. Выбирая между тем, чтобы не получить ничего или хотя бы часть, они, конечно, выбирают второй вариант. Основную сумму долга необходимо вернуть в любом случае, так называемое «тело» кредита.
Также микрофинансовые организации часто нарушают законодательство при составлении договора. В таком случае есть основания для обращения в суд, рассказывает Андрей Шестириков:
Факт подписания договора – электронный идентификатор, который вводится клиентом, нажимается кнопка «согласится» и средства зачисляются на счёт. На данный момент нет единой судебной практики, которая бы говорила о том, что такие договоры являются законными или же незаконными. Как правило, суды первой инстанции выносят решения на пользу кредитора, но очень часто в связи с тем, что сам должник не приходит на судебные заседания. Он игнорирует заседания, и суду не остаётся ничего, кроме как вынести решение на пользу кредитора. Но в дальнейшем, когда такие решения рассматриваются судами апелляционных инстанций, очень часто возникают вопросы о нарушении кредитором требований действующего законодательства об электронной коммерции и Гражданского кодекса Украины о соблюдении норм договора. Договор не подписывается в письменной форме, а та форма, которая отправляется лицу в электронном виде, очень часто не соответствует требованиям закона Украины об электронной коммерции. Поэтому существует вариант и обращения в суд, но перед этим необходимо получить квалифицированную консультацию от юриста, чтобы понять, стоит ли это делать. Если МФО учли все требования законодательства при оформлении кредита, то тогда необходимо договариваться с организацией о частичном погашении долга.