Кредити не повинні ставати невіддільною частиною вашого життя.
Кредитна карта — огидний фінансовий інструмент, створений з однією єдиною метою — "підсадити" її власника на нескінченну виплату відсотків, інформує Ukr.Media.
Якщо раніше для отримання кредитної картки (втім, як і споживчого кредиту) в більшості банків потрібна була довідка про зарплату, то тепер достатньо одного паспорта. Вся процедура оформлення займе 3-5 хвилин. І навіть в банк йти не доведеться — карту вам доставлять прямо додому.
А спростили банки процедуру отримання кредитних карт з однією єдиною метою, щоб можна було роздати їх максимальну кількість.
І щоб банки не говорили, яких би розумних статей про правильне використання кредитних карт вони не писали, мріють вони лише про одне — щоб кредитні карти "обнулялися" і по них справно платилися відсотки.
Так, є кредитні картки з більш-менш розумними відсотками, підвищеним пільговим періодом і хоч якимось кешбек. Але навіть такі карти все одно залишаються потенційною кабалою, просто не такою згубною, як кредитки з 40%+ річних.
Будь-який грамотний фінансист буде против кредитів, але перш за все кредитних карт. Правильно використовувати кредитну карту можна тільки одним способом — не оформляти її взагалі. Нижче будуть наведені причини для цього. Всі вони застосовні до середньостатистичного власника кредитки, тоді як особисто для вас деякі з них можуть бути не актуальні.
Також велика частина з цих причин відноситься не тільки до кредиток, але і до споживчих кредитів і карт розстрочки.
При цьому трапляються ситуації, коли кредитні кошти — єдине рішення проблеми (принаймні, так здається). Але ця міра повинна бути тимчасовою: ви повинні відмовитися від кредитного продукту, як тільки фінансова ситуація покращиться, до чого ви будете докладати всіх зусиль. Кредити не повинні ставати невіддільною частиною вашого життя.
Потужна перешкода для поступального розвитку
Коли ви можете розраховувати тільки на себе — ви не маєте зовнішніх перешкод для поступального розвитку. Ви розумієте, що ваше благополуччя залежить тільки від вас, і у всіх невдачах ви можете звинувачувати тільки себе.
Хочете підвищити рівень життя? Значить потрібно більше працювати, розвивати нові навички, рости по кар'єрних сходах.
Потрібен новий флагманський смартфон? Накопичте! А поки будете збирати — подумайте, а чи точно він потрібен вам.
І як все змінюється, коли у вас є можливість скористатися будь-яким видом кредитних коштів (кредитки, споживчий кредит, карти розстрочки). Більше не потрібно докладати зусиль — досить просто використовувати гроші банку.
Так, борг доведеться віддавати, але ж це буде в далекому майбутньому, а в сьогоденні ви отримаєте те, що хочете, і важливо тільки це. А якщо раптом виникнуть проблеми з виплатами по кредитці, то просто візьмете ще одну кредитку в іншому банку або взагалі зробите реструктуризацію боргу. Ніяких проблем, так?
Ефект "легких грошей"
Людина так влаштована, що цінує тільки те, що дісталося їй насилу. Тому і ставлення у більшості людей до кредитних грошей легковажне, через що і виникають непотрібні покупки.
Як ви будете ставитися до умовних 20 000 гривень, які отримали у вигляді премії за успішну здачу проєкту? Думаю, ви не витратите їх на якусь дурницю, так як гроші ви заробили, що називається "потом і кров'ю". Ви зробите якусь усвідомлену потрібну покупку.
А як ви будете ставитися до тих же 20 000 гривень, які отримали за 3 хвилини, подавши заявку на кредитну карту або карту розстрочки? Живемо один раз!
Тут ще має значення і фактор часу: про премію ви знали заздалегідь, тому встигли морально підготуватися до неї, спланувавши витрати, кредитні ж гроші виникають за короткий проміжок часу, тому на них роблять багато імпульсивних покупок.
Немає обов'язку щодо погашення основного боргу
Найстрашніше в кредитній картці не її відсотки і легкодоступність, а відсутність необхідності гасити основний борг.
Власник будь-якої кредитної картки може з місяця в місяць гасити тільки відсотки, вносячи 6-8% від боргу, частина з яких забирається у вигляді сплати відсотків, а інша частина доступна для витратних операцій.
Не встигнете озирнутися, як звикнете до виплати щомісячного податку банку у вигляді 30-40% річних від суми боргу. Це стане вашою безумовною витратою, як покупка хліба або молока.
Звичайно, коли-небудь ви погасите кредитку, питання лише в тому, як скоро. Може бути, через рік, може бути через два роки. А, може бути, через 5 років, виплативши відсотками 150-200% боргу.
А зі споживчим кредитом так зробити не можна: хочеш не хочеш, а потрібно гасити і відсотки, і основний борг. Немає ніякої спокуси і можливості витратити ту частину, що призначається для погашення самого боргу.
За картками розстрочки основний борг гаситься рівними платежами і за встановлений термін, тоді як відсотків взагалі немає.
Ілюзія наявності "подушки безпеки"
Якщо у вас є кредитна карта, карта розстрочки або просто наявність можливості взяти кредит, то ці гроші можуть підсвідомо розглядатися, як "подушка безпеки" або як "кошти на екстрений випадок".
Тому замість формування власного недоторканного запасу, відкладання грошей на "чорний день", ви будете розраховувати на кредит, а всі зайві кошти витрачати на непотрібні покупки.
Так, кредитна "подушка безпеки" виконає своє завдання, якщо раптом знадобиться. Але ж позикові кошти доведеться віддавати і робити це доведеться через місяць-два після їх використання. Зрештою "чорний день" розтягнеться у вас на довгі місяці, а то й роки.
Потенційний кредитний тягар
Навіть якщо ви не користуєтеся кредитною карткою або повертає на неї гроші в пільговий період, то вона все одно залишається потенційним кредитним тягарем.
Рано чи пізно виникне ситуація, через яку ви вийдете за пільговий період і почнете платити відсотки. З цих розрахунків і видається кредитна карта: щоб рано чи пізно ви "підсіли" на відсотки.
Мати будь-яку кредитну карту в своєму гаманці або смартфоні — теж саме, що носити в штанях стару шашку динаміту: рано чи пізно вона "вибухне, і ви позбудетеся гідності" (вибачте за каламбур).
Високі відсотки і кабальні умови за прострочення
Відсотки за кредитними картками в 1,5-2 і більше разів вище, ніж за споживчими кредитами. При цьому отримати зараз споживчий кредит ненабагато складніше, ніж кредитну карту.
Тоді навіщо вам кредитні картки? Розумніше швидко отримати споживчий кредит, якщо виникне така необхідність, або оформити карту розстрочки.
Про санкції за прострочення взагалі говорити не хочеться: тут вам і підвищення ставки в 1,5 рази, і штрафи, і неустойки в 20% тощо.
Чому так жорстко? Тому що роздають карти всім підряд, і санкції є тим стримуючим механізмом, який вберігає споживачів з низькою фінансовою дисципліною від необдуманих кроків. Ну, і, звичайно, всі неустойки, штрафи і супер відсотки — додатковий дохід для банку.